借金にも「良い借金」と「悪い借金」がある！｜不動産コンサルタント 松葉 民樹

借金にも「良い借金」と「悪い借金」がある！

   世の中には、良い借金と悪い借金があります。

「悪い借金」とは自分が労働で得た収入の税引後で毎月定額を労働で得た収入なければならない借金で、元金・金利とも全て自己負担の借金です。病気や事故で自分が働けなくなったり、自分がどれだけ健康や事故に留意していても、勤務先が倒産したり、人員整理(リストラ)したり、親や妻や家族の看護や介護等で働けなくなったら途端に破たんする借金です。

   代表的なものが、住宅ローン、自家用車のオートローン、生活費のカードローン、奨学金という名の学資ローンです。
   返済のアテはあくまで自分がちゃんと働けて、労働で得た収入で支払うことを前提にしています。
  「良い借金」とは自分が労働で得た収入での返済はハナから予定していません。他人が返済してくれる借金です。しかも金利は全て経費になる借金です。

   代表的なものが、事業用不動産ローン、アパート建築ローンです。毎月末日に口座に家賃としてお金が振り込まれて、翌月５日や10日に返済金が引落とされ、まだ余剰金が残る借金です。自分がオリンピックを観戦に行こうが、サッカーワールドカップを観戦に行こうが、世界１周のクルーズ旅行に行こうが入居者が毎月返済してくれていて、その上入居者がお小遣いまでくれる借金です。


   

借金は貸す側のリスク！

   先進国で、債務不履行で刑事罰を適用する国はどこもありません。平たく言うと、借金を返せないからと逮捕される国はどこにもないという事です。我が国、日本も当然にそうです。

   なぜなら、借金は貸し手のリスクで、返済できないような計画にお金を貸した、貸し手責任だからです。日本ではバブル経済が崩壊して、金融機関が 莫大な不良債権を抱え、諸外国から日本の銀行の貸し手責任を追求されて初めて「貸し手責任」という言葉を耳にしましたが世界では常識です。

   バブル経済崩壊後は貸し手側の審査も厳しくなりました。担保価値だけでは貸してくれません。事業収益力が問われます。万が一、返済できない事態に陥入り、不良債権化した時は、担当者はおろか、支店長も本店の調査役も個人責任が及びます。よって、以前より数段融資案件は審査が厳しくなりました。逆に言えば、銀行が貸してくれる借金は銀行内部の審査で返済は大丈夫というお墨付きの良い借金だと言う事です。