今、定期預金をする意味があるのか？定期預金を否定する専門家は融資をしらない？｜桔梗ヒルズ

市場金利は今やマイナスで、定期預金にしても1年物が0.002%。
100万円の定期預金をしても20円（税引き前）の金利しか付きません。「こんなご時世で定期預金をする意味があるのか？」と思っていませんか？
　定期預金も使い方次第では協力な武器になることをご紹介します。

「定期預金をするのはバカだ！」という専門家は融資を知らない

　定期預金の金利は1年物0.002％。確かに金利だけを考えれば、資産運用としては面白くない。他に有利な資産運用方法があるからです。証券会社や銀行の担当者からは「定期預金なんて金利が低いので意味がない」と聞くことも多いでしょう。しかし、その様な事を言うのは、融資を知らない担当者です。不動産賃貸業の方にとっては、融資と切っても切り離せない関係のはず。定期預金には資産運用と違う使い方があるのです。

　まず、定期預金の性質から確認しておきます。定期預金には満期があります。日常的には銀行は満期前でも中途解約に応じていますが、本来なら満期まで銀行は支払拒否出来ます。それでも、中途解約に応じるのはお客様の利便性を考慮してのことと、拒否すると「あそこの銀行は資金が無いのでは？」と疑いがかかり、取り付け騒ぎとなるからです。余談ですが、バブル崩壊後に高金利で定期預金を集めていた関西の某信金は取り付け騒ぎとなり、破綻しました。大学時代の後輩がその信金に入社していましたが、入社1年目に倒産しました。ロビーには慌てる預金者と怒号が飛び交っていたそうです。

　定期は満期まで支払い拒否出来るというところがとても重要なことなのです。

定期とハサミは使いよう

定期預金の性質から、銀行では、万一債務者が返済不能となれば、貸出金と定期預金を相殺出来ると考えています。でも、担保にはとっていないので「非拘束定期」と呼んでいます。
この定期があると融資の難しい案件でも、問題クリアとなることが多いのです。
①担保不足を補ってくれる。
新規の案件では少ないのですが、借入期間中に担保の不動産価格が下落した時に不足が生じても、定期があるなら「追加担保不要」とお咎め無しのこともある。

②担保不足解消から金利引下げ
担保不足の場合、銀行側から見ると貸倒引当金積み増しとなるので、金利は引上げとなります。それが不足分以上の定期がその銀行に存在すると「不足無し」と見なされ、金利引下げの可能性があります。

③審査時の大きなプラス材料
審査時に申込の方の金融資産の資料を貰います。その時に定期預金なら「恒常的に保有する資産」と見なされるのです。普通預金の場合だと状況にもよりますが、見る時と見ない時があります。特に審査申込直前に入金のある普通預金は「ウサン臭い」と思います。なかには、一時的に親から借りて普通預金に入れている人も過去にいました。勿論、その様な資金は審査に反映させません。

そして、案件によってはギリギリのものも少なくありません。そんなピンチの時のヒーローこそ、定期預金なのです。融資部への説得材料に使うのです！！

　例：単体収支が厳しい案件の場合
➡単体収支は借入期間〇年トータルで累計〇百万円の赤字。しかし、それ以上の当行定期預金〇百万円あり、返済は大丈夫。
➡単体収支赤字だが、定期〇百万円あり、場合によっては臨時返済することで黒字化可能。
➡入居率80%の場合は年間赤字〇円となるが、定期〇百万円あり、返済大丈夫。

　例：担保が不足の場合
➡担保評価〇百万円不足であるが、当行定期〇百万円あり、万一の場合には全額回収可能。よって、追加担保要請せず。
➡担保〇百万円不足。但し、当行定期〇百万円あり、実質担保充足。最優遇金利を提示したい。

　定期預金の魅力は元本確定と資金化に優れていることです。投信や株式では価格変動もありますし、資金化には数日掛かります。保険なら中途解約の場合には資産も目減りもあるでしょう。

不動産賃貸業の方は定期預金を「資産運用の方法」とだけ見るのではなく、「融資の時の見せ金」として使う事もご検討下さい。